Det blir stadig mer populært å velge et fleksibelt lån uten sikkerhet når det skal finansieres små eller store prosjekter. Et lån uten sikkerhet har sine fordeler, men en klar ulempe er at lånet ofte er forbundet med høye kostnader. I denne artikkelen kan du derimot lese hvordan du kan sikre deg billigste lån uten sikkerhet.
Dette kan du bruke et billig lån uten sikkerhet til
Med et lån uten sikkerhet, står du selv fritt til å velge hva du vil bruke lånet til. Det er det som gjør denne lånetypen til en svært populær finansieringsløsning blant flere lånetakere. Du behøver ikke å forhåndsgodkjenne formålet du skal bruke pengene på, men må gi en egenerklæring på at pengene ikke skal benyttes i forbindelse med hvitvasking.
Et lån uten sikkerhet blir vanligvis brukt til:
- Refinansiering av andre lån og kreditter
- Oppstart av, eller utvikling av, en virksomhet
- Generelt forbruk
- Oppussing av primær- eller sekundærbolig
- Ferie eller reise
Når det er snakk om et lån uten sikkerhet, er det viktig at du er klar over at denne lånetypen har flere ulike kostnader knyttet til seg. Det vil derfor være hensiktsmessig for deg å sørge for at du har en god plan på ditt økonomiske behov før du søker. I tillegg bør du ha avklart hvilken situasjon din økonomi befinner seg i. Dette vil kunne hjelpe deg med å ta det beste valget når du skal velge billigste lån uten sikkerhet.
Din økonomiske situasjon
Det kan være lurt at du stiller deg selv spørsmålet om hvor god oversikt og kontroll du har over egen økonomi. Mange får seg flere overraskelser, både positive og negative, når de skal sette seg ned og lage et budsjett. Å lage seg et budsjett med jevne mellomrom kan være veldig lurt. Spesielt gjelder dette deg som har gjennomgått store endringer i økonomien din som har gitt deg økt eller redusert betjeningsevne.
Et budsjett handler om å avdekke økonomiske mønstre og gjøre deg mer bevisst på hvilken situasjon din økonomi befinner seg i. Det finnes en rekke maler, tips og veiledninger på nett som hjelper deg dersom du aldri har satt opp et budsjett tidligere. I budsjettet bør du inkludere alle inntekter og utgifter, både de faste og de variable. Mens du fører inn tallene i budsjettet, er det ikke uvanlig at du kanskje vil oppdage flere poster som gir deg muligheter for å spare. Om du kan spare opp mer penger enn du hadde trodd, kan dette bety at du ikke har det samme behovet for å låne like mye penger som du først hadde trodd.
Ditt økonomiske behov
Ettersom du ikke behøver å stille sikkerhet for lånet, er denne lånetypen et mer tilgjengelig lån for svært mange flere låntakere. Det er nemlig ikke alle som kan stille sikkerhet for et lån, hverken gjennom bolig eller andre verdifulle eiendeler.
At et lån er tilgjengelig, kan fort ende med at mange låner mer enn de faktisk har behov for. Derfor er det viktig å huske på at nettopp fordi lånet ikke har sikkerhetskrav, har lånet svært høye kostnader. Spesielt gjelder dette rentekostnader. Du bør derfor ikke låne mer enn du faktisk har behov for.
Sett opp en plan for det du har tenkt til å bruke lånet til. Sørg for at du holder deg til nedbetalingstiden du har valgt for lånet og betal ned lånet så raskt du kan. Da får du et så billig lån som mulig.
Dette koster et lån uten sikkerhet
Et lån uten sikkerhet er for mange en svært praktisk og fleksibel finansieringsløsning. Spesielt for dem som ønsker å kunne realisere små eller store prosjekter, som for eksempel oppussing eller oppstart av en bedrift. Det kan også handle om å skulle finansiere en drømmereise eller få ordnet opp i plutselige og uforutsette utgifter.
Selv om denne lånetypen kan hjelpe deg med å få realisert det du ønsker, er det viktig at du er klar over hvilke kostnader som også er knyttet til lånet. Når du låner penger av en långiver uten at du stiller noen form for sikkerhet for lånebeløpet, har ikke långiver noen form for forsikring dersom du skulle misligholde lånet.
Kostnadene som er knyttet til et lån uten sikkerhet vil variere og avhenger av flere ulike faktorer. Disse inkluderer blant annet
- Rentekostnader
- Gebyrer
- Løpetid
- Eventuelle betalingsforsikringer
Enkelte av disse kostnadene vil du kunne påvirke selv, mens andre vil være mer eller mindre faste. Dette innebærer at du ikke vil kunne påvirke dem i noen grad.
Rentekostnader
Når du tar opp et lån, fungerer rentene som blir satt på lånet som en betaling til banken. Du vil alltid komme over to ulike rentebegreper, den nominelle og den effektive renten. Den nominelle renten vil variere mellom de ulike långiverne, mens den effektive renten blir bestemt ut ifra en helhetlig og individuell vurdering av deg og din økonomi.
Ofte vil långivere reklamere med den nominelle renten, da denne ofte er langt lavere enn den effektive. Årsaken til dette er at denne renten ikke har tatt med gebyrer og andre omkostninger. Med andre ord gir den nominelle renten ikke et riktig bilde av hva lånet faktisk vil koste deg.
Skal du få et bedre bilde av om du har å gjøre med billigste lån uten sikkerhet eller ikke, bør du se på den effektive renten. Denne vil kunne gi deg et bedre perspektiv på hvor mye lånet vil koste. Det er uansett viktig å huske på at lån som ikke stiller krav om sikkerhet, har en høyere rente sammenlignet med lån som stiller krav om sikkerhet.
Gebyrer
Når du tar opp et nytt lån uten sikkerhet, krever ofte mange långivere et etableringsgebyr. Dette gebyret ligger på omtrent 1 000 kroner, men her vil det være store variasjoner blant de ulike långiverne.
I tillegg til etableringsgebyret må du ofte regne med å måtte betale administrasjonsgebyr. Dette gebyret er ment å skulle dekke kostnader knyttet til å opprettholde låneavtalen din.
Et annet gebyr du kan oppleve å møte på, er et gebyr som blir belastet deg dersom du velger å betale ned lånet tidligere enn det som kommer frem av låneavtalen din. Dette gebyret er ment å skulle sikre at långiver får de renteinntektene som var forventet da låneavtalen ble inngått. Et slikt straffegebyr kan ofte være svært kostbare, derfor gjør du klokt i å lese gjennom avtalen nøye og legge spesielt godt merke til hvilke kostnader du må regne med.
Løpetid
Nedbetalingstiden på et lån refereres ofte til som løpetiden for lånet. Med et lån uten sikkerhet kan du velge opptil fem års løpetid. En hovedregel er at jo kortere løpetid du velger, desto rimeligere blir lånet. Dette handler om hvor lenge långiver kan motta renteinntekter. Kort nedbetalingstid vil ellers medføre at du får økte månedlige kostnader ettersom avdragene blir høyere.
Velger du en lengre nedbetalingstid vil de månedlige kostnadene bli lavere, men lånet i seg selv vil koste deg mer totalt.
Eventuelle betalingsforsikringer
Enkelte långivere kan kreve at du tegner en egen låneforsikring. Denne er ment å skulle beskytte deg mot eventuelle endringer i økonomien din som medfører at du får midlertidig eller varig nedsatt evne til å betjene gjeld. Som oftest vil en slik forsikring sørge for å betale dine månedlige avdrag i en gitt periode. I enkelte tilfeller kan også forsikringen betale ut hele lånet.
Hvordan vet jeg hva mitt lån koster?
For å finne ut av hva akkurat ditt lån koster, kan du bruke en lånekalkulator. Dette er et verktøy som kan hjelpe deg med å finne billigste lån uten uten sikkerhet. Tjenesten er gratis og tar for seg alle faktorene som kan være med på å påvirke hva lånet vil koste deg.
Du legger inn en del detaljer om lånet slik at kalkulatoren kan beregne månedlig kostnad og totalprisen.
Detaljene du må legge inn for å få et estimat på hvor mye et lån koster inkluderer
- Ønsket lånebeløp
- En estimert rentesats
- Valgt løpetid
- Gebyrer
Når du endrer valgt løpetid, vil du enkelt kunne se at både det månedlige avdraget blir høyere og lavere, samt at totalkostnadene endrer seg. Lang løpetid gir normalt lavere månedlige avdrag, men et dyrere lån. Billigste lån uten sikkerhet får du om du velger en så kort løpetid som mulig.
Det er viktig å huske på at en lånekalkulator ikke kan gi deg et eksakt beløp for et lån. Dette henger sammen med at det ikke vil være mulig å forutse blant annet rentesatsen på et lån. Når du søker om et lån, blir renten satt etter en helhetlig og individuell vurdering av deg og den økonomiske situasjonen din.
Forutsetninger for å få billigst lån uten sikkerhet
Det er flere faktorer som bidrar til at du får billigst uten sikkerhet. En stor del av kostnadene som er tilknyttet lånet henger sammen med kredittvurderingen som blir gjort av deg når du søker om lån. Uavhengig av om du søker om et lån med eller uten sikkerhet, så blir det foretatt en kredittvurdering. Denne skal fungere som en dobbel forsikring, både for deg og for långiver slik at det sikres at det ikke lånes ut penger som det ikke vil være mulig å betale tilbake.
Når det blir gjennomført en kredittvurdering, blir det innhentet opplysninger om deg og din økonomi. Disse opplysningene innhentes av kredittopplysningsbyråer som långiverne benytter seg av.
Når du kredittvurderes, blir det blant annet sett nærmere på
- Alder
- Inntekt
- Gjeld
- Formue
- Kreditthistorikk og betalingshistorikk
Når långiver har disse opplysningene, blir det regnet ut en kredittscore. Denne forteller långiver hvilken tilstand din økonomi befinner seg i. Scoren din kan enten være høy eller lav. Dersom du er usikker på hvordan din kredittscore er, kan du undersøke dette på forhånd før du søker. Det finnes en rekke gratis tjenester på nett som tilbyr deg å sjekke din kredittscore selv. Om du gjør dette, bidrar du til å øke sjansene dine om å få billigste lån uten sikkerhet.
Lav kredittscore
Dersom du har en lav kredittscore, vil dette kunne indikere at det er noen ting ved din økonomi som utgjør en høyere risiko. Dette kan for eksempel dreie seg om at du har mye utestående gjeld eller at du har en for lav inntekt til å betjene lånet du søker om. En annen mulig årsak kan rett og slett være alderen din. Er du en ung søker, vil du mest sannsynlig ikke hatt mulighet til å opparbeide deg en solid kreditthistorikk enda. I noen tilfeller kan årsaken bak en lav kredittscore være at du har registrerte betalingsanmerkninger. Dette vil kunne resultere i at lånesøknadene dine blir avslått.
Har du lav kredittscore, må du regne med dårligere vilkår og betingelser hvis du får innvilget et lån.
Høy kredittscore
En høy kredittscore betyr at du har en økonomi som vil kunne betjene et nytt lån. Den vil også kunne fortelle långiver at du er en økonomisk ansvarlig person som har orden i økonomien din. Når du søker om et lån uten sikkerhet og har en høy kredittscore, øker du samtidig sjansene dine for at du får bedre vilkår og betingelser. Et vilkår inkluderer også rentesatsen, noe som vil kunne resultere i at du får billigste lån uten sikkerhet.
Dette kan du låne med usikrede lån
Når du skal søke om et lån uten sikkerhet, er det viktig at du er klar over at det er begrenset hvor mye en privatperson kan låne uten å stille sikkerhet for lånet. Maksimal gjeldsgrad for usikrede lån er satt til 600 000 kroner for privatpersoner. Dette betyr at dersom du har for mye gjeld fra før, er det ikke sikkert du kan få mer usikrede lån. Spesielt er dette gjeldende om du lånet du søker vil overgå denne grensen. I et slikt tilfelle vil søknaden bli avslått.
Dersom du tenker at du vil søke om et lån på 600 000 kroner, er det viktig at du er klar over at du skal ha en høy inntekt og god kredittscore for å få til dette. Selv om usikrede lån har en lavere terskel for å få innvilget lånet, betyr ikke dette du får innvilget alle lånebeløp uten videre. Långiver må kunne gå god for at det vil være riktig å låne deg en såpass stor sum med penger.
Øk sjansene dine med en medlåntaker
Dersom du vet at du ikke har en god nok kredittscore, men vil likevel forsøke å låne penger, kan du øke sjansene dine ved å ta med en medlåntaker i søknaden din. Ved å søke sammen med en partner, ektefelle, venn, familiemedlem eller lignende, øker du sikkerheten for lånet du søker. Samtidig reduseres risikoen ettersom dere er to stykker som er juridisk ansvarlige for å betale ned lånet.
Det er viktig å huske på at ettersom medlåntaker er ansvarlig for å betale ned lånet og vil være den tapende part om du skulle misligholde lånet, anbefales det flere steder at dere har en skriftlig avtale. Denne bør skrives før dere søker om et lån sammen og bør inneholde hva som skjer om du skulle misligholde lånet.
Kredittscoren til en medlåntaker blir også påvirket, noe som det er viktig at personen du søker sammen med er klar over. En påvirket kredittscore kan gjøre det utfordrende å få innvilget fremtidige lån for medlåntaker.
Få billigste lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning
Har du havnet i en situasjon der du har blitt registrert med en betalingsanmerkning, vil dette ha en direkte påvirkning på lånesøknaden din. Dette fordi långiver vil anse deg som en lånekunde som utgjør en høyere risiko for mislighold av gjeld.
Det er ikke bare en långiver som vil kunne anse deg som en risikabel kunde. Dette kan også gjelde de som tilbyr deg å handle på kreditt, som for eksempel strømselskapet. Her er det vanlig at du betaler etterskuddsvis. Dette er det samme når det er snakk om mobilabonnement eller å tegne nye forsikringer. Det er med andre ord mange institusjoner som blir påvirket av at du har en betalingsanmerkning.
Reduser risikoen
For å redusere risikoen som følger det å søke om lån med en betalingsanmerkning bør du for eksempel se på muligheten for å betale ut det skyldige beløpet. Når du har gjort det, blir normalt betalingsanmerkningen din fjernet innen rimelig kort tid.
En annen måte du kan redusere belastningen av en betalingsanmerkning, er gjennom å søke sammen med noen. Da vil sikkerheten for lånet øke og du vil med andre ord få billigste lån uten sikkerhet med disse forutsetningene.
Selvom det finnes finnes flere långivere som tilbyr lån uten sikkerhet til deg som har betalingsanmerkning, så gjelder ikke dette alle. Bruk derfor gjerne litt tid på å sørge for at den du søker et lån hos faktisk vil tilby deg lånet. Da slipper du unødvendig mye stress når du skal søke og være engstelig for at du skal få avslag på lånesøknaden din.
Billigste lån uten sikkerhet med lånemegler
Det kan være svært forvirrende å navigere seg rundt i et stadig økende lånemarked. Enda vanskeligere kan det bli når du i tillegg skal finne frem til tilbudet som gir billigste lån uten sikkerhet. Mange av tilbudene du kommer over, vil kunne virke å være samme tilbud fra ulike aktører.
For å sikre at du får inn så mange tilbud som mulig, bør du vurdere å benytte en lånemegler. Dette er en gratis tjeneste der du bare behøver å sende inn en søknad. Denne blir så sendt ut til alle lånemeglerens samarbeidende långivere. Disse vil da kjempe om å kunne gi deg det beste tilbudet om lån uten sikkerhet. Det beste tilbudet vil også være det billigste lån ut sikkerhet din økonomi kan tilstrebe seg.
Å bruke en lånemegler i søknadsprosessen vil ikke bare spare deg for tid, men det vil også potensielt kunne spare deg for mye penger. Mange opplever å få et bedre tilbud gjennom en lånemegler, enn om de hadde søkt direkte hos den aktuelle långiveren. Ved å bruke en megler, drar du nytte av konkurransen som er i markedet.
Når du bruker en lånemegler er det viktig at du er klar over at tjenesten er uforpliktende. Det betyr at du ikke behøver å godta noen av tilbudene du får inn. Ønsker du å takke nei til samtlige tilbud, står du fritt til det.
Sammenligne lånetilbud
Når du har søkt om lån gjennom en lånemegler, vil du i noen tilfeller få inn svært mange tilbud. Om dette er tilfelle for deg, er det desto viktigere at du setter av tid til å sammenligne tilbudene du har fått. Å sette av tid til å gjøre dette vil kunne potensielt spare deg for mye penger.
Når du sammenligner lånetilbudene kan det være fort gjort å bare se på totalprisen eller hva du ender opp med å betale hver måned, men det er gjerne lurt å se på langt flere ting når du skal finne billigste lån uten sikkerhet. Det kan være små marginer som utgjør de største forskjellene iblant tilbudene, og noen av disse forskjellene kan ha stor påvirkning på din økonomi. Blant annet vil det være store forskjeller å finne når det kommer til rentesatsen. I tillegg vil det være lurt å velge et lånetilbud som har få gebyrer og lave omkostninger.
Noen banker med billig lån
yA Bank
Denne listen vil ikke være i rekkefølge sortert etter laveste rente, men vi begynner rett og slett med den norske internettbanken yA Bank – som for øvrig har et forbrukslån med en meget lav rente. Den effektive renten for lån som tilbys fra banken er på 15,85 prosent i snitt. Dette kommer nok av at aldersgrensen for å låne er på 23 år, noe som gjør at banken stort sett har voksne kunder. Dette fører igjen til at alle er mer betalingsvillige, noe som gjør at banken har muligheten til å skru ned renten. Lånet fra yA Bank kan dermed absolutt klassifiseres som et av de billigste i landet.
Santander
Etter at Santander kjøpte opp GE Money Bank, så ble selskapet trolig den aller største tilbyderen av billige lån uten sikkerhet i Norge. Hvis du ønsker å ta opp et lån fra banken, så vil du kunne få det til en rente på 16,33 prosent. Husk at renten fastsettes individuelt, slik at du først får vite «din rente» når du har lagt inn en søknad hos banken. Andre fordeler med å ta opp et forbrukslån hos Santander er at det ikke påløper noe etableringsgebyr, samtidig som aldersgrensen på 25 år gjør at det vil forbli en lav rente fremover.
Morrow Bank
Hvis du ønsker lav rente og meget effektiv søknadsbehandling, så kan du vende blikket mot Morrow Bank. Det er kanskje den mest moderne banken av dem alle, og her kan man få et forbrukslån som har en effektiv rente på 16,90 prosent i snitt. I tillegg er det andre fordeler forbundet med lånet fra Morrow Bank, som at man selv kan velge nedbetalingstiden. Det gjør at du i teorien kan bruke så lang tid du ønsker på å innfri gjelden, ved å ha så lange avdragsfrie perioder som du ønsker.
Bank Norwegian
En annen moderne internettbank som er flinke til å kutte kostnader, er Bank Norwegian. Dette er i tillegg banken som passer best for de unge, da det er en av få banker som har 18 års aldersgrense på sine forbrukslån. Her kan man altså få et forbrukslån til en effektiv rente på 17,80 prosent allerede fra myndig alder, og den litt høyere renten kommer nok som et resultat av de ellers gunstige betingelsene på lånet.
Oppsummering
- Det billigste lån uten sikkerhet er det lånet som har lavest mulig kostnad og gebyr.
- Med et lån uten sikkerhet, låner du penger til hva du vil. Lånet tilbyr en svært høy grad av økonomisk frihet og fleksibilitet. Bruk en lånekalkulator for å finne ut hva lånet vil koste og hva du må betale månedlig og totalt.
- Du behøver ikke å stille sikkerhet for lånet du søker. Det betyr at dersom du ikke betaler ned lånet slik det er ment, vil ikke långiver kunne ta pant i noen av eiendelens dine.
- Kredittscoren din er med på å påvirke de ulike kostnadene tilknyttet et lån uten sikkerhet. Denne kan du være med å påvirke gjennom å sørge for en ordnet og god økonomi.
- Det billigste lån uten sikkerhet får du ved å holde kostnadene nede ved å ta bevisste valg.
- Sørg for å dra nytte av konkurransen i markedet gjennom å ta i bruk en lånemegler. Dette er en gratis tjeneste som er helt uforpliktende, men som formidler lånetilbud via sine samarbeidende banker. Husk å sammenligne tilbudene du får inn.